挖掘老龄化社会健康险新动能 多家头部险企试水争当“领头羊”

当前，我国已经进入人口老龄化快速发展阶段，并呈现出规模大、增速快、高龄趋势明显等特点，人口老龄化的背后是人口预期寿命显著延长。2018年，我国居民人均预期寿命在77岁，相比于新中国成立之初35岁的人均预期寿命，在“活得长”方面取得明显成就。但健康预期寿命仅为68.7岁,这就意味着居民大致有8年多时间带病生存，在“活得健康”方面仍需重点着力，以期实现健康中国背景下智慧健康养老的战略发展目标。

聚焦老龄化社会健康险 行业空白亟待填补

患病的老年人面对高额的医疗费用情况,倾向于把风险转嫁于商业健康保险中，而长期带病生存的人口现状，使养老不再是简单的医疗问题，老年人对护理服务的需求及期望值愈来愈高，同时也对健康保险的产品功能提出了新的更高要求。

随着健康险行业逐渐成熟，业务规模快速增长，产品同质化严重，竞争日益激烈，产品创新成为进一步推动市场持续发展的核心动力。在解决客户“看病贵”的痛点基础上，传统险企纷纷发力，从产品功能、服务体验、用户感知等方面着手，提供各类增值服务，以满足客户多样化的健康需求。

就医规划、门诊绿通、二次诊疗、医疗直付/垫付等作为实用性较强的增值服务，参与到院前、院中的业务流程中，改善用户体验的同时，减少“看病难”的就医压力。在大部分企业专注院前、院中的业务优化时，某些极具前瞻性的险企已经抢滩行业空白领域，从院内就医扩展到院外康复，致力于打造关注客户生命全周期、健康全过程的创新型健康险产品。

2020年9月，中国银保监会印发了《关于规范保险公司健康管理服务的通知》，明确规定将康复护理纳入保险公司健康管理服务范畴，健康管理服务成本上限升至净保费的20%，这在政策层面为瞄准院外康复护理的“先行者”释放出明显信号，打开“保险+健康管理”模式更大创新空间。

多家头部险企牵手金牌护士 争相产品创新

今年8月，中国人寿在京东金融APP领先推出百万医疗险产品——“超医保”，这是目前市场上医疗服务最全面的的医疗保险。超医保在众多医疗保险中脱颖而出，得益于其超高的性价比及独一无二的凸显优势。

超医保支持多项增值服务，包括体检、住院陪同、住院全程直付、上门术后护理、在线问诊、就医绿色通道等8项服务，帮助客户构建更加完备的全生命周期健康保障体系，其中上门术后护理、住院陪同、医疗垫付服务由合作方金牌护士提供。据悉，金牌护士以24小时快速响应机制赢得客户广泛赞誉，连续、全程的优质护理服务，减少和避免患者反复入院，成为医保控费的有效手段之一。

官方数据显示，截至2019年年底，60岁及以上人口达2.54亿，失能人员超4000万。当老人真正达到失能状态时，解决护理费用的同时，护理服务的缺失仍然是值得关注与反思的问题。同月，昆仑健康与金牌护士合作推出“昆仑福长期护理保险产品计划”，这是市场上第一款带有护理服务的商业长期护理保险，为中老年客户提供护理保障，并率先配置了金牌护士互联网护士上门护理特色服务，将护理保障与护理服务有机结合起来，显著提升了护理保险产品的功能性、服务性与体验性，无疑为产品竞争力注入强劲动能。

对老年人而言，养老与健康密不可分，中国特色的传统文化与人文环境，孕育了居家养老模式的普遍性，而养老过程中护理服务的饱和度对晚年生活质量至关重要。9月15日，爱心人寿与金牌护士合作打造的行业内首款“保险+服务”居家养老产品，以“主动式健康管理”一站式解决医疗、养老、护理、康复等居家养老综合需求。其中，金牌护士配置的居家安宁疗护服务，以护士上门为特色，为终末期患者提供身体、心灵、精神等方面的居家照护和人文关怀，护航人生的“最后一公里”，让生命走得更有尊严、有温度，实现全生命周期的健康管理，助力保险产品构建健康养老服务生态。

差异化创新 打破保险产品同质化僵局

多家险企敏锐把握政策导向，顺应时代发展，通过加强产品创新积极响应市场主体诉求，呈现体量上行趋势。金牌护士以庞大的医护资源、卓越的服务能力、灵活的合作方式为保险企业提供个性化的解决方案，助力产品差异化创新的同时，探索适合中国实际的健康养老服务模式，推动健康中国建设。

据了解，金牌护士是北京美鑫科技有限公司旗下的互联网护理服务品牌，线上搭建互联网护理信息平台，并开放SAAS平台与医疗机构展开合作，聚合大量专业护士提供上门护理服务，线下建设美鑫医疗连锁护理站，对服务对象实施“管理式”居家医养结合服务。同时，金牌护士正在打造强大的保险科技团队，以规模化的服务交付能力与保险公司合作，赋能保险公司全面升级医疗健康险产品。

金牌护士上门护理服务现已覆盖全国400多个城市，平台拥有18万注册护士，均为各省市二级及以上公立医院执业护士，以专业的技术能力、严谨的工作态度、良好的职业素养、稳定的服务质量为保险公司及客户提供优质的院后康复护理、医疗垫付、医疗查勘等服务。目前，金牌护士已经和中国人保、国寿财险、阳光保险、国华人寿、昆仑健康等20多家保险公司、再保险公司以及头部互助平台，在健康险产品和TPA服务方面展开合作。