2万亿目标下探路：“带病体保险”如何引领健康险蓝海创新？

以构建多层次医疗保障为目标的商业健康险，如果在保险产品设计之初就已经将大量患病人群排除在外，那么，该是时候思考包含带病体在内的全人群的多样化保险需求了。

要知道，费用意味着需求，需求滋生出产品。在全人群广泛的医疗保障需求面前，“带病体保险”应运而生，成为百万医疗之后健康险主要的探索方向之一，开拓出可深度挖掘的蓝海市场。近几年，市面上出现了多类带病体保险，例如强政府背书的惠民保、针对具体疾病的复发险，以及全人群可投的新型重疾险。

截至目前，纯商业化的带病体保险还未走入公众视野，之所以险企暂未打造出自带流量的网红产品，与该保险类型的强医疗属性不无关系，它需要参与方对医疗端临床诊疗有深度理解，对患者端的疾病发展规律及切实需求有预见性思考，当然，还要掌握住医保与商保能够进行衔接的“奥义”。

撬开蓝海市场

早在2019年5月22日，国家卫健委官网公布的《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2018年中国卫生总费用预计达57998.3亿元，个人卫生支出约为1.6万亿元。

结合国家提出的到2025年，商业健康保险市场规模力争超过2万亿的目标，覆盖次标体、带病体和老年人群的近万亿个人卫生支出部分成为健康险发力的重要机会点。中再寿险产品开发部王斯佳、郭炜钦曾撰文表示，老年人群慢病占比高，我国33.5%的老年人同时患2种或2种以上慢病。各慢病均为预后危险因子且存在协同作用，最终导致患者住院或死亡。

2022年1月17日发布的公开数据显示，我国60岁及以上人口2.6亿人，占全国人口的18.9%。其中65岁及以上人口超过2亿人，占全国人口的14.2%。

常见的慢性病主要有心脑血管疾病、糖尿病、癌症肿瘤、慢性呼吸系统疾病，其中，心脑血管疾病包括了高血压、脑卒中、冠心病。慢性病周期长、危害大，会严重影响患者劳动能力和生活质量，给社会和家庭也带来了巨大的经济负担。

与慢病、老年疾病一样，需要花费大量个人支出的还有恶性肿瘤。国家癌症中心于2022年2月发布的最新一期全国癌症统计数据显示，以2016年中国癌症疾病负担情况来看，我国恶性肿瘤发病、死亡数持续上升，每年恶性肿瘤所致的医疗花费超过2200亿。

一直以来，包括重疾险、百万医疗险等在内的商业健康险产品都将中老年群体、带病群体剔除在承保范围之外，没有太多可选产品成为健康险市场的一大痛点。

于是带病体保险展开了一场突围赛，其中惠民保成为重要转折点。因大部分惠民保产品无需健康告知，引起全民关注和参与，除了理赔常见的医保目录内、及医保目录外的自费部分，还能在使用国内外高额特药药品时给到保障，例如有的重疾患者在投保惠民保产品后能够使用上价值百万的先进疗法。

相比保障较为全面的惠民保，针对肺癌、乳腺癌、“三高”等疾病人群，通过购买专病健康险产品，可以得到有针对性的用药指导、健康管理等保障。

其实，带病体保险加速探索的同时，质疑声亦不断。类似产品价格低，会被认为理赔更难，专病险覆盖人群有限，被质疑可持续性差，以及出现产品有卖点但缺乏体验感等评价。

为解决目前存在的种种问题，这块纯增量市场亟待开发和深耕。参与方在懂保险的基本逻辑之外，还要深入研究病种的临床诊疗和不同患者的需求，并能精准吸引到广泛带病体人群，保证参保率。

健康险在带病体人群保障方面的缺乏激发了保险创新领域各参与方的投入热情。“在新的市场机会里，镁信健康通过链接医疗端和保险端，加速了产业融合。”镁信健康相关负责人表示，希望通过创新满足更加多元化的保险需求，同时也会不断鼓励医疗保险产品对新药品、新器械和新诊疗方法的应用提供保障。